Кредитная карта. Что это такое и как ей пользоваться?

Что такое кредитка? Говоря простыми словами – это запасной кошелек, с помощью которого можно занять денег до зарплаты. Достаточно упрощенное определение, но по большей части все-таки верное. Да, в некоторых странах кредитные карточки почти вытеснили наличные деньги, но у нас пока другая ситуация. Кредитка поможет вам купить вещь, покупку которой вы вынуждены отложить на месяц или полтора. С ней можно зайти в магазин без наличных и сделать покупки.

Кредитная карта – это достаточно удобная вещь, но не все так просто. Ей еще надо уметь грамотно распоряжаться. И как бы это странно не звучало, главная проблема использования кредитной карты лежит в области психологии. Нужно понять, что те деньги, которые лежат на карте – это не ваши деньги. Они принадлежат банку. Пользуясь кредитной карточкой вы покупаете вещи в долг. А долги надо возвращать. Весь вопрос заключается в том, как вы их вернете, с процентами или без?

Приведем несколько простых правил, соблюдение которых значительно облегчит вашу кредитную жизнь и позволят возвращать деньги банку без процентов и штрафов.

1) Все начинается с выбора банка, от этого зависит уже все остальное. Если есть такая возможность, то сравните предложения от разных банков. Не кидайтесь в объятия первого попавшегося. Особое внимание уделите вопросу пополнения кредитки. Если в вашем городе нет отделения понравившегося вам банка, то от его услуг скорее всего придется отказаться, так как за пополнение карты через другой банк будет взиматься комиссия. Иногда очень существенная. В этом случае вы всегда будете переплачивать за использование кредитки.

2) Внимательно читайте договор, который заключаете с банком! Да, он написан мелким шрифтом, да, там есть различные сноски, да, менеджер по кредитам говорит громко и убедительно, но все равно договор надо полностью прочитать и понять перед подписанием. Задавайте вопросы сотруднику банка, он обязан ответить. Можете даже взять экземпляр договора домой до его подписания и там в спокойной обстановке изучить. Можете показать договор своим друзьям или юристу. Сравните его с предложениями других банков. Ничего страшного не случиться, если вы получите кредитку на день позже.

3) Каждая кредитная карточка имеет период формирования отчета и период льготного использования. Что это такое? Поясним на наглядном примере. Для этого рассмотрим кредитку с льготным периодом 50 дней, а период формирования отчета возьмем 30 дней. Допустим, вы совершили первую покупку по карте 1 сентября. С этой даты начинается отсчет 30 дней для формирования отчета и 50 дней льготного периода. В течение 30 дней (до 30 сентября включительно) вы совершаете покупки по карте. 1 октября формируется отчет, в котором написан ваш суммарный долг банку за 30 дней использования карты. Оплатить долг надо до 20 октября включительно, так как именно 20 октября истекают 50 дней льготного периода с момента первой покупки. А вот если вы оплатите долг позже, то уже придется платить штраф и проценты за использование карты. Однако здесь существуют несколько нюансов.

Во-первых, даже если вы полностью погасите долг перед банком, дата начала отсчета льготного периода сбросится только по окончании периода формирования отчета. То есть если вы пополнили кредитку 10 сентября, но снова ей воспользовались 30 сентября, то у вас будет всего 20 дней на погашение долга, так как отсчет идет от 1 сентября. А вот если вы используете её второй раз, допустим, 5 октября, то у вас снова будет 30 дней на формирование отчета и 50 льготных дней.

Во-вторых, долг перед банком надо гасить полностью, тогда с вас не возьмут проценты за использование карты. Однако если у вас возникли серьезные финансовые трудности, то можно воспользоваться таким понятием, как обязательный минимальный платеж. Его вы обязаны внести на карту после формирования отчета, но до истечения льготного периода. Иначе кроме процентов вам придется заплатить ещё и штраф. Обычно минимальный платеж составляет какой-то процент от суммы общего долга и идет в основном на погашение процентов за использование карты. Так что если есть возможность, то платите больше минимального платежа. В идеале, конечно, надо уплачивать долг банку полностью после формирования отчета, но до истечения льготного периода.

Так что держите всегда под рукой календарь и отмечайте даты, когда расплатились кредиткой.

4) Обычно к кредитной карте подключен мобильный банк. То есть вам будет приходить смс сразу после оплаты чего-либо картой. А если вы вдруг потеряете кредитку, то её можно быстро заблокировать, послав смс с кодом блокировки на специальный номер. Мобильный банк – это удобная опция, не отказывайтесь от неё. Тем более, что обычно она бесплатная или её стоимость входит в стоимость обслуживания карты.

5) Банк может выдать кредитную карту с лимитом, превышающем вашу зарплату в несколько раз. То есть если вы истратите все деньги, то вернуть долг банку до конца льготного периода просто не сможете. Здесь есть два варианта. Можно попросить уменьшить лимит по карте (банки обычно охотно идут на это) или сознательно ограничить свои траты по кредитке на определенном рубеже. Но это чисто психологическая проблема.

6) Постарайтесь не снимать наличные с кредитной карты. Если вы внимательно прочитаете договор, то заметите, что за такую операцию с вашего счета спишут некий процент от снятой суммы. При формировании отчета его включат общую сумму долга.

Из всего выше приведенного следует, что при использовании кредитной карты в первую очередь необходимы трезвый расчет и аккуратность. Вот, пожалуй, и все.