Что нужно знать об основных рисках, связанных с банковскими вкладами

Банковские депозиты являются одним из самых распространенных видов традиционных инвестиций. В тоже время потенциальные вкладчики очень часто задаются вопросом: «Не слишком ли высоки риски банковского депозита?» Нужно признать, что такие опасения небезосновательны, и людей, в той или иной степени столкнувшихся с негативной стороной банковского вклада, в нашей стране очень много.

Воздействие инфляции

Разочарование в первую очередь связано с тем, что несмотря на оптимистические обещания банков, депозит не приносит той прибыли, на которую рассчитывает вкладчик. Причем это происходит даже в тех случаях, когда банкиры точно выполнили все условия договора. Подсчитывая прибыль за весь срок размещения вклада, человек обнаруживает, что доход от депозита в лучшем случае лишь немного превышает уровень инфляции. То есть сумма, казавшаяся еще погода назад внушительной, сегодня превратилась в копейки. Но в данном случае виноват не банк, а плохая осведомленность самого вкладчика об инвестиционном потенциале депозита. Банковский вклад не стоит рассматривать как источник прибыли, скорее он только средство защиты денег от обесценивания. Но и тут стоит опасаться, что при галопирующем темпе инфляции депозит может оказаться полностью убыточным, так как процентная ставка по вкладу не перекроет уровень обесценивания денег.

Риск банкротства

Но инфляция — это далеко не единственный недостаток банковских вкладов. Ни один банк полностью не защищен от банкротства, в результате которого вкладчики рискуют не только не получить прибыль, но и вообще потерять возможность распоряжаться деньгами, доверенными банку. Конечно, сегодня достаточно эффективно работает система обязательного страхования вкладов, но вернуть сумму депозита в этом случае можно только после завершения всей процедуры банкротства. И хотя обычному человеку трудно определить степень надежности банков, необходимо знать хотя бы основы, то есть какие финансовые учреждения в большей степени рискуют оказаться неплатежеспособными. По мнению специалистов, небольшие региональные банки менее надежны, чем обычные, имеющие отделения по всей стране. Более подвержены банкротству и банки, уставный фонд которых сформирован только за счет отечественного капитала. Малой надежностью отличаются и банки, связанные с конкретным политиком, так как преуспевающий олигарх может в любую минуту оказаться в опале со всеми вытекающими последствиями. Что касается самих депозитных счетов, вклады, размещенные на долгий срок, несмотря на более высокие проценты, подвержены большим рискам, чем краткосрочные вложения.

Низкая доходность вклада

Главным критерием доходности вклада является процентная ставка. Тем не менее этот показатель — далеко не единственный, который приходится учитывать при открытии депозита. Подписывая депозитный договор, стоит внимательно изучить и другие условия, такие как возможность досрочного расторжения, изменение процентной ставки, обременение дополнительными комиссиями, наличие платежей за обналичивание, страховки. Некоторые банковские вклады при высокой процентной ставке предполагают столько дополнительных сборов, что в итоге его доходность сводится к минимуму. Выбирая депозит, следует выяснить порядок начисления процентов и сроки получения прибыли. Чаще всего банки практикуют либо ежемесячное начисление и ежемесячную выплату процентов, либо одноразовое начисление и выплату за весь период размещения вклада. Кроме ожидаемой суммы прибыли, важным критерием должны стать и личные потребности, то есть насколько часто и как срочно вам могут понадобиться деньги.

Мошеннические действия

Говоря о рисках, нельзя и умолчать о действиях обычных аферистов. Нередки случаи, когда человек, открыв банковский вклад и придя через несколько месяцев с надеждой получить проценты, узнает, что в финансовом учреждении нет никаких сведений о его депозите. Обычно такая ситуация связана с мошенническими действиями сотрудников банков. Чтобы не стать жертвой подобной аферы, рекомендуется открывать депозитный счет в крупном банке, не прибегать к услугам сомнительных «доброжелателей» и консультантов, и обязательно проверять наличие вклада через систему Интернет-банкинга.